La estimación de las reservas para siniestros es una función fundamental para determinar la estabilidad financiera de una aseguradora. Sin embargo, el proceso se ve obstaculizado con demasiada frecuencia por tareas manuales y una tecnología obsoleta, que frenan el avance en casi todos los aspectos. Los retrasos en el acceso a los datos actuariales, la dependencia de hojas de cálculo engorrosas y las revisiones que requieren mucho tiempo contribuyen a mantener un statu quo que ofrece estimaciones «suficientemente buenas», en un momento en el que lo «suficientemente bueno» pronto podría resultar insuficiente, cuando no directamente arriesgado.
Los plazos cada vez más ajustados y los crecientes requisitos de información impuestos por los organismos reguladores de todo el mundo han ejercido una presión cada vez mayor sobre los limitados recursos actuariales, lo que ha reducido el tiempo del que disponen los actuarios para analizar e interpretar los datos. El resultado es un ciclo de constante puesta al día y soluciones provisionales que se han arraigado en el proceso de constitución de reservas para siniestros, lo que a menudo impide que se produzca una mejora orgánica del proceso.
Además, estas soluciones provisionales pueden aumentar el riesgo operativo de la empresa, debido a análisis incoherentes o inexactos. Muy pronto, este enfoque improvisado resultará insostenible, y será necesario modernizar el proceso de análisis, obsoleto desde hace tiempo, para facilitar una mejor toma de decisiones y reforzar la gestión de riesgos.
Para empezar, una solución de cálculo de reservas actuariales más eficiente y fiable puede ofrecer información más rápida sobre la evolución de los costes de las pérdidas previstas. También debería ayudar a identificar una evolución desfavorable en una fase más temprana del proceso de análisis. Al estimar automáticamente las reservas de seguros actuales utilizando hipótesis anteriores, el sistema permite a los usuarios evaluar el rendimiento de las estimaciones previas. Esto permite al equipo mantener informada a la alta dirección lo antes posible en el proceso de análisis.
En lo que respecta a los analistas, la mejora de la eficiencia se logrará eliminando las barreras al acceso a los datos, automatizando las tareas repetitivas y aumentando la confianza en la precisión de los resultados. La revitalización de los informes estáticos, la optimización de la gestión de proyectos, el refuerzo de la gobernanza y el uso de una plataforma escalable que satisfaga las crecientes necesidades de la organización también desempeñarán un papel fundamental.
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Potenciar a los actuarios sénior
Si un software de cálculo de reservas diseñado específicamente para este fin aumenta de manera significativa la eficiencia del trabajo de los analistas de reservas, resulta una herramienta muy útil para los actuarios sénior encargados de la revisión de proyectos. Las recopilaciones especializadas de anexos e informes pueden mostrar a los revisores exactamente la información que buscan, proporcionándoles acceso directo a los diagnósticos y datos que necesitan para comprender rápidamente lo que ocurre en un análisis concreto.
Las plantillas bien diseñadas facilitan a los revisores encontrar exactamente lo que necesitan, de forma coherente en todos los análisis, para que puedan centrarse en comprender el negocio en lugar de tener que buscar cálculos específicos.
Centralizar los datos de seguros en un repositorio central
In the typical reserving process, actuaries often start from a time-deficit position, relying on IT or claims reserving functions to provide fundamental elements like triangulated data. This challenge continues throughout much of the insurance reserving process, as modifications to actuarial data are required and requests (or re-requests) sit in queues alongside a host of other IT demands from across the organization.
One source, endless insights: the magic of a central actuarial data hub.
Estos retrasos persistentes ponen de manifiesto la necesidad de contar con un repositorio central desde el que los actuarios puedan acceder directamente a datos con el nivel de detalle que satisfaga sus necesidades. Este cambio otorga a los actuarios el control sobre los datos, reduce los retrasos y les permite centrar su experiencia en las áreas que aportan mayor valor.
Automate low-value tasks in the loss reserving process
Today, far too many tasks remain manual, requiring actuaries to spend time adding diagonals to templates, relinking spreadsheets, adjusting reserving methods, and then checking and re-checking the work. Instead, automation should be an essential part of a process that systematically updates data and templates across all projects, from the creation of the data set and the generation of loss triangles, through initial selections, to dynamic reporting.
Eliminating as much of the perfunctory repetition as possible from the process frees up time for actuaries to drill down into loss triangles, examine potential outliers, and conduct ad hoc analyses, better aligning the loss reserving process with the demands of senior management and regulators.
Much of the manual intervention that goes into quality control can be replaced with a technology framework that instills reliability in the reserve analysis by guaranteeing the integrity of all reserving methods, exhibits, diagnostics, and calculations. This is no longer a place for most spreadsheet-based processes.
El carácter estático de la mayoría de los informes sobre siniestros, pérdidas y reservas debe evolucionar hacia un enfoque más dinámico y atractivo. La información interactiva, con gráficos y paneles de control, debería ofrecer una visión de la gestión de reservas para siniestros que resulte relevante y sirva de apoyo a los responsables de la empresa. Al mismo tiempo, los informes actuariales también deberían involucrar a otras partes interesadas internas de manera que se les anime a ir más allá de los resultados generales y a analizar los factores que los determinan.
Si se rediseñan con el objetivo de reforzar la gobernanza, los protocolos de permisos basados en roles permiten el acceso únicamente a aquellas partes del análisis que son relevantes para cada usuario. El registro sistemático y el mantenimiento de un diario de actividades ayudan a cumplir automáticamente los sofisticados requisitos normativos actuales. Lo ideal sería que dicha solución funcionara en segundo plano, sustituyendo de forma fluida los engorrosos registros manuales y los controles limitados que aún hoy dominan la gobernanza de muchos equipos de reservas actuariales.
Las limitaciones de los valiosos recursos informáticos, que se ven obligados a conciliar múltiples prioridades, pueden y deben sustituirse por una plataforma actuarial con escalabilidad y elasticidad que responda de forma más rentable —y, en muchos aspectos, de manera automática— a las fluctuaciones de la demanda que caracteriza al proceso de constitución de reservas en el sector de los seguros.
La implementación de estas mejoras parece ser una tarea ardua, aunque quizá no tanto como parece. Sin embargo, exigirá que los actuarios se replanteen seriamente todos los aspectos de su flujo de trabajo actual, empezando por elegir la plataforma en la nube adecuada sobre la que construir una nueva visión del proceso de constitución de reservas para siniestros. Analizaremos los distintos componentes del proceso de análisis con más detalle en una serie de próximas entradas del blog.
Interactive reports are the key to flexible, granular insights.
In many ways, insurance reserving departments are at a crossroads. They can continue to labor under a patchwork process — short on analysis, and barely meeting deadlines — or they can adopt an approach that reduces working hours, drives efficiency and reliability, and delivers insightful results. This choice will shape the department’s ability to manage risk, meet growing regulatory requirements, and support internal stakeholders. Ultimately, it may determine whether the actuarial reserving team is seen as a forward-looking participant in assessing and helping to ensure an insurer’s financial stability, or simply a reactive cost center.
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Acerca del autor
Michael Henk, actuario, Akur8
Michael es un actuario con amplia trayectoria y gran experiencia en análisis de reservas para siniestros, incluidos los análisis de variabilidad de las reservas, en diversas líneas de negocio. En la actualidad, se dedica a impulsar el desarrollo, la implementación y el soporte de las soluciones de análisis de siniestros de seguros generales de Akur8, líderes en el sector, entre las que se incluyen Arius®, Triangles on Demand y Arius Enterprise. Más de 400 organizaciones de todo el mundo confían en estas soluciones, que facilitan el trabajo de los profesionales de la actuaría, la gestión de riesgos y las finanzas del sector asegurador. La profunda experiencia técnica de Michael es fundamental para dar forma al futuro de estas soluciones. Miembro de la Casualty Actuarial Society, es un ponente habitual y un voluntario activo.
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